Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Содержание

Что лучше, выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

» Купля-продажа квартиры » Что лучше и выгоднее кредит или ипотека для покупки квартиры

2 405 просмотров

  • 1 Ипотека
  • 2 Потребительский кредит
  • 3 Сравнение вариантов

Покупка квартиры – ответственный шаг. Зачастую у будущего владельца нет всей нужной суммы целиком и приходится обращаться в банк. Это нормальная практика, однако возникает вопрос, что лучше взять: потребительский кредит или ипотечный? Рассмотрим каждый из вариантов подробнее.

Ипотека

Этот тип кредитования очень популярен среди жителей РФ так как является одним из наиболее доступных вариантов получения собственного жилья. Чаще всего ипотечный кредит оформляется именно для покупки недвижимости, хотя формально, под ипотекой обычно подразумевается любой кредит, залогом по которому выступает недвижимость.

Среди ипотечных кредитов особенно актуальны и выгодны следующие программы:

  • Военная ипотека. Предназначена только для военнослужащих. Позволяет с минимальными усилиями и практически без затрат получить собственное жилье практически в любом регионе страны. Примечательно, что ипотеку оплачивает государство вплоть до того момента, пока кредит не будет погашен или пока военнослужащий не уволится со службы.
  • Молодая семья. Этот продукт предполагает государственную поддержку для молодых семей. Ставка будет ниже, а условия несколько проще.
  • С использованием материнского капитала. Для тех, у кого родился 2 или любой последующий ребенок. Государство выдает специальный сертификат, который, помимо всего прочего, можно использовать, например, для первоначального взноса по ипотеке или погашения части долга, если кредит уже был оформлен до рождения малыша.

Логично, что если у человека есть возможность воспользоваться любой из представленных выше программ, то выбирать нужно однозначно ипотеку. В противном случае можно рассматривать и потребительский кредит.

Особенности ипотечного кредитования:

ВозрастВыдают от 21-25 лет и до 60-70 лет на момент погашения. Учитывая срок кредита, оформить такой заем позже 40 лет уже достаточно сложно.
Процентная ставкаВ среднем: 10-15% годовых.
Срок кредитованияДо 30 лет.
Сумма займаОт 500 тысяч и до бесконечности.
ОбеспечениеТребуется залог недвижимости.
СтрахованиеНужно как минимум страхование недвижимости. Чаще всего и жизни заемщика, а то и его финансового состояния.
Оценка недвижимостиИногда банк проводит оценку самостоятельно, но нередко можно встретить и требование о предоставлении отчета об оценке от лицензированной компании.
ПлатежеспособностьНужно подтверждение дохода по справке 2-НДФЛ или аналогов.
Трудовой стажНужно подтверждение непрерывного стажа сроком от 2-3 лет и больше.
Первоначальный взносНужен взнос в размере от 10 до 50%, в зависимости от ситуации.

В зависимости от выбранного банка условия могут меняться, однако редко в лучшую сторону. Например, в Сбербанке можно оформить ипотечный кредит не подтверждая доход, но при этом первоначальный взнос составляет чуть ли не большую часть стоимости квартиры.

Потребительское кредитование также пользуется большой популярностью за счет сравнительной простоты оформления и меньшими требованиями к клиенту. Каких-то конкретных льготных программ не существует. Зато, есть варианты с микрозаймами, которые выдаются не банками, а всевозможными микрофинансовыми организациями.

Процент по таким микрокредитам значительно выше, чем у обычных (может достигать нескольких сотен процентов в год). Именно такие займы оформлять для покупки квартиры однозначно не стоит. А вот при определенных условиях обычный потребительский кредит может использоваться для приобретения недвижимости.

Особенности потребительских кредитов:

ВозрастОт 18 лет и до 60-65 лет на момент погашения.
Процентная ставка20-35% годовых.
Срок кредитованияДо 10 лет. Чаще всего 2-5 лет.
Сумма займаОт 1000 рублей и выше. Редко превышает 100-200 тысяч рублей.
ОбеспечениеОбеспечение требуется только при оформлении крупной суммы.
СтрахованиеНужно только при оформлении залога.
Оценка недвижимостиНужно только при оформлении залога.
ПлатежеспособностьПодтверждение обычно не требуется, за исключением получения крупных сумм.
Трудовой стажТребуется редко.
Первоначальный взносНе нужен.

Любой банк крайне неохотно выдает потребительский кредит в сумме более 30-100 тысяч рублей. Это возможно только для заемщиков с идеальной кредитной историей и очень солидным доходом.

Рассмотрим все указанные выше пункты при том или ином виде кредита:

  • С точки зрения возраста особой разницы нет, однако учитывая тот факт, что потребительский кредит выдается на срок до 10 лет максимум, оформить его после 40-50 лет значительно проще, чем ипотеку.
  • Процентная ставка по ипотеке значительно меньше, чем в потребительском кредитовании.
  • Срок кредитования выше у ипотеки, потому, с точки зрения экономии семейного бюджета, она выгоднее. С другой стороны, этот же фактор приводит к значительной переплате, даже несмотря на то, что ставка ниже. Однако далеко не каждый человек может ежемесячно платить кредит в сумме от 30 тысяч рублей и выше, как это придется делать при потребительском кредите. причина – очень большая стоимость квартир.
  • Сумма займа однозначно выгоднее в ипотечных кредитах. Обычно она ограничена лишь финансовым состоянием заемщика и стоимостью квартиры. В случае же с потребительским кредитом суммы обычно хватает лишь на небольшую часть стоимости квартиры. То есть, такой вариант будет выгоден только в том случае, если у клиента банка уже накоплено около 70-80% от стоимости жилья, и в банке нужно взять лишь небольшую часть.
  • Если брать крупный потребительский кредит, обеспечение со страховкой и оценкой все равно понадобиться. А брать небольшой заем с точки зрения покупки квартиры не имеет смысла. Так что в этом случае оба способа примерно равны.
  • Подтверждать платежеспособность и трудовой стаж при оформлении потреб кредита на крупную сумму придется точно так же, как и при ипотеке.
  • А вот первоначального взноса у потребительского кредита нет, чем он выгодно отличается от ипотеки.

Еще потребительский кредит выгоден тем, что он выдается на карту или на руки. А вот деньги по ипотеке «пощупать» не получится. Они сразу перечисляются продавцу квартиры.

В среднем, при прочих равных условия, ипотека остается более интересным банковским продуктом для покупки недвижимости. Потребительский кредит более выгоден только в том случае, если у клиента уже накоплена значительная сумма и осталось «доложить» еще немного.

При покупке квартиры с оформлением потребительского или ипотечного займов нужно учитывать массу нюансов, особенно актуальных при приобретении вторичной недвижимости. На бесплатной консультации опытные юристы разберут каждый отдельный случай и ответят на все популярные вопросы. Они же могут выступать в качестве представителей клиента, что исключит возможное мошенничество.

Для вас работают БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ! Если вы хотите решить именно вашу проблему, тогда:

  • опишите вашу ситуацию юристу в онлайн чат;
  • напишите вопрос в форме ниже;
  • позвоните +7(499)369-98-20 – Москва и Московская область
  • позвоните +7(812)926-06-15 – Санкт-Петербург и область

Источник: https://ros-nasledstvo.ru/chto-luchshe-i-vygodnee-kredit-ili-ipoteka-dlya-pokupki-kvartiry/

Как долго стоит копить на квартиру? Или взять ипотеку? Подсчитали, что выгоднее

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

По данным на конец 2019 года, улучшить свои жилищные условия хотели 24,3 млн, или 40%, российских семей. При этом две трети из них планировали для этого купить квартиру. И в такой ситуации нередко встает вопрос, что лучше — ипотека или арендовать, пока копишь на покупку.

Условия и подсчеты

Условия. Разберем семью из двух человек, которые планируют завести ребенка, и рассматривают покупку двухкомнатной квартиры или аренду аналогичной. У каждого средняя зарплата по региону. И если остановимся на москвичах, то, по данным Росстата на май 2020 года, это будет 91 823 рубля.

Допустим, наша семья готова выделить половину общего дохода — как раз чью-то одну зарплату — на ипотеку или съем плюс накопления. Хотя это и не самая безопасная бюджетная стратегия — эксперты по личным финансам рекомендуют, чтобы до 50% семейного дохода покрывали вообще все имеющиеся обязательства: и кредиты, и оплату ЖКУ, и проезд в транспорте и т.п.

Первый сценарий. Стоимость квартиры, конечно, зависит от многих факторов. Но предположим, пара выбрала “евротрешку” (двухкомнатная квартира с большой кухней-гостиной) в новостройке в ближнем Подмосковье за 7 млн рублей. Первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья, или 1,4 млн рублей.

В кредит наши герои взяли 5,6 млн рублей и успели воспользоваться льготной “коронавирусной” ипотекой под 6,5%. Пока официально программа заканчивается 1 ноября, но президент России Владимир Путин уже предложил продлить ее минимум до 1 июля 2021 года, а Минфин — до конца 2021 года.

Ежемесячно заемщики готовы платить 91,8 тыс. рублей.

В этом случае за шесть лет и три месяца (всего 75 месяцев) они потратят на покупку квартиры и выплату ипотеки 8 216 379 рублей (1,4 млн первоначального взноса плюс 6,816 млн выплат по кредиту). И это включая переплату 1 216 379 рублей.

Есть ипотечные программы и с меньшим первоначальным взносом — та же “коронавирусная” ипотека допускает его снижение до 15% от стоимости жилья. Но более привычные 20% остаются оптимальным вариантом, отметила главный эксперт аналитического центра ЦИАН Виктория Кирюхина. Это своего рода косвенное подтверждение для банка платежеспособности и дисциплинированности клиента.

Второй сценарий. Стоимость аренды — так же, как и покупки, — может меняться по многим причинам и колебаться от района к району даже в пределах одного города. Так, по данным сайта Domofond.ru на август 2020 года, аренда двухкомнатной квартиры в столице обойдется в 43 тыс. рублей.

Замдиректора департамента аренды квартир агентства “Инком-Недвижимость” Оксана Полякова назвала цену 42 тыс. рублей для двухкомнатной квартиры и 31 тыс. рублей — для однокомнатной. В аналитическом центре ЦИАН уточнили, что, по их данным, снять однокомнатную квартиру в Москве в среднем стоит 39,1 тыс.

рублей, в городах-миллионниках поменьше — 28,2 тыс. рублей.

Но допустим, наша пара решила обжиться в том же подмосковном районе, где собирается потом брать жилье. В этом случае в месяц им придется заплатить арендодателям приблизительно 32,5 тыс. рублей.

Плюс стоимость аренды увеличивается на размер коммунальных платежей, например 2,5 тыс. рублей в месяц. Тогда получается: 91,8 – 32,5 – 2,5 = 56,8 тыс. рублей.

Столько семья сможет откладывать на покупку квартиры.

Предположим, что они довольно консервативные и для накоплений воспользуются банковским вкладом. Последние постепенно теряют популярность среди населения — из-за снижения ставок и повышения общего уровня финансовой грамотности, но банки все еще хранят около 32,108 трлн рублей россиян (по данным ЦБ на начало августа 2020 года).

Максимальная ставка по вкладам на середину сентября составила 4,39%. Ее и возьмем за основу. К такому уровню показатель привела политика ЦБ, который в 2020 году уменьшил ключевую ставку до рекордно низких 4,25%. О том, как она связана с процентами по депозитам и кредитам, можно прочитать здесь.

Рассмотрим депозит с капитализацией, а также возможностью ежемесячного пополнения на 56,8 тыс. рублей.

При первом взносе 1,4 млн рублей и этих условиях за шесть лет и восемь месяцев (всего 80 месяцев) наша пара накопит 7,161 млн рублей, включая 1,217 млн рублей, которые банк начислит в виде процентов.

При этом “переплата” на аренду составит 2,8 млн рублей ((32,5+2,5)*80), а на пополнение вклада они направят 5,944 млн рублей (1,4 млн + 56,8*80). То есть всего на жилье пара потратит 8,744 млн почти за семь лет.

Третий сценарий. У пары в принципе нет никаких крупных сбережений, и они только задумались о покупке квартиры. При тех же условиях вклада, но с первым взносом не 1,4 млн, а, например, 50 тыс. рублей процесс накопления затянется еще на два года и займет восемь лет и пять месяцев.

Что выгоднее?

Для нашего примера и выгоднее, и быстрее оказалось взять ипотеку. Можно найти и обратные модели, где аренда оказывается эффективнее и по срокам, и по затратам. Все зависит от региона, стоимости жилья, аренды и процентных ставок.

При этом надо понимать, что мы рассматривали фиксированные показатели на текущий момент и очень конкретные условия плюс не учитывали темпы роста цен. В 2020 году регулятор прогнозирует их на уровне 3,7–4,2% с возвращением к целевым 4% только после 2021 года. Но приобретение жилья занимает не один год, и, например, среднее значение инфляции за последние десять лет составило 6,75%.

В каждом из сценариев существуют факторы, которые могут как увеличить затраты, так и уменьшить. Так, если при ипотеке один или оба заемщика увеличат свой доход, развивая карьеру, то они смогут направить дополнительные средства на досрочное погашение. А вот длительная потеря работы одним из партнеров грозит, наоборот, ухудшением положения.

В случае с арендой едва ли ее стоимость удастся удержать все семь лет на одном уровне. “Стоимость аренды продолжит восстановление после “коронакризиса” минимальными темпами на фоне удаленки — многие временно съехали со своих квартир, что продолжает оказывать давление на арендные ставки.

Но полное восстановление рынка и его дальнейший рост мы ждем не ранее лета 2021 года, многое также будет зависеть от ситуации с коронавирусом”, — отметила Виктория Кирюхина.

По данным аналитического центра ЦИАН, средневзвешенная стоимость долгосрочной аренды в Москве с октября 2019 года по октябрь 2020 года выросла на 1,3%. Всего же за последние три года аренда недвижимости подорожала на 7,7%.

Однако здесь стоит помнить, что Москва притягивает трудовые ресурсы, а значит, и поддерживает спрос на арендное жилье. По городам-миллионникам его стоимость, наоборот, снизилась — на 2,1% за последний год и на 10% — за последние три.

Оксана Полякова также отметила гибкость рынка аренды — по ее словам, он способен оперативно адаптироваться к изменяющимся условиям. Например, в конце 2014 — начале 2015 года он столкнулся с шоком: арендаторы схлынули из Москвы (многие потеряли работу, не смогли платить за учебу и т.д.), но уже осенью 2015 года спрос стал заметно повышаться, а в 2016 году ситуация стабилизировалась.

Не стоит на месте и цена недвижимости. Так, по данным ЦИАНа, цены новостроек на московском рынке за девять месяцев с начала 2020 года выросли на 7,6% на фоне льготной ипотеки.

Хотя в 2021 году рынок вряд ли сможет преодолеть данный прирост — спрос будет распределен более равномерно, и такого ажиотажа на рынке, как сейчас, уже не будет, отметила Виктория Кирюхина.

Наибольший рост цен минувшим летом наблюдался в сегменте экономкласса, так как бюджетное предложение остается самым ходовым товаром рынка недвижимости, отметил директор департамента вторичного рынка агентства “Инком-Недвижимость” Сергей Шлома.

То есть план сбережений придется корректировать — вряд ли выбранная сейчас квартира и через семь лет будет стоить столько же.

С другой стороны, для накоплений мы привели самый консервативный и низкодоходный вариант. И картина может выглядеть иначе, если наши герои окажутся более финансово подкованы, чтобы использовать и другие инструменты для приумножения средств — облигации, ИИС, фондовый рынок, ПИФы и т.п

В консервативных вариантах накопления на квартиру вряд ли будут успевать за реальным приростом цен. Виктория Кирюхина привела следующий пример. В сентябре 2020 года средний чек сделки по Москве составил 14,1 млн рублей.

Для сравнения — год назад средний чек сделки был равен 11,5 млн рублей. То есть за год рост составил 2,6 млн рублей при сохранении той же площади. Далеко не каждый потенциальный покупатель откладывает такую сумму за год.

Поэтому на фоне дешевеющей ипотеки часто выгоднее воспользоваться кредитом. К тому же нынешние ставки по депозитам не позволяют зарабатывать так же, как еще даже два-три года назад. То есть накопления съедает инфляция и рост стоимости недвижимости.

При этом в отсутствие доступной ипотеки средний чек увеличивался не такими высокими темпами: с сентября 2018 по сентябрь 2019 года он вырос только на 500 тыс. рублей.

Для стратегии “аренда плюс накопления” лучше подходит период высоких ипотечных ставок, когда рост цен на жилье замедляется, а банки одновременно с этим предлагают выгодные условия по депозитам. Но сегодня на рынке сложилась прямо противоположная ситуация.

Также кроме математики есть еще и совсем не экономические факторы — например, неуверенность, где именно хочется жить, неопределенность семейного статуса и т.п. Так как выбирать-то, если не только по цифрам?

Плюсы и минусы двух вариантов

Собственность.

“Один из главных плюсов покупки квартиры в ипотеку по сравнению с арендой уже давно остается неизменным: если наниматель во многом зависит от жизненной ситуации арендодателя, который может расторгнуть договор найма, из-за чего съемщику придется искать новое место жительства, то после оформления ипотеки покупатель может считать себя полноправным собственником квартиры”, — отметил Сергей Шлома.

https://www.youtube.com/watch?v=jV4dTB94oqE

Стоит только помнить, что ипотечная недвижимость находится в залоге у банка. И например, продать ее без его ведома не получится. Но вот в какой цвет вы покрасите стены и заведете ли питомца, кредитной организации все равно.

Платежи.

Ипотечный платеж не растет, может даже уменьшаться, если вы вдруг заключили договор с дифференцированным видом (сокращается по мере уменьшения задолженности), а не аннуитетным (платежи одинаковые на протяжении всего срока). А вот с арендной платой все наоборот. И даже если сейчас вы найдете выгодный вариант съема, по мере восстановления экономики стоимость аренды, скорее всего, тоже будет расти.

С другой стороны, при прочих равных условиях ипотечный платеж чаще всего выше арендной платы. Даже в примере, который мы рассматривали, он составил 91,8 тыс. рублей против 32,5 тыс. рублей аренды.

Дополнительные расходы. Квартиросъемщики, как правило, кроме непосредственно арендной платы тратятся еще только на оплату электричества и потребления воды. Взносы на капремонт, обслуживание общедомового имущества, налог на недвижимость, страховка квартиры и т.п. их зачастую не касаются и остаются за собственником недвижимости.

Впрочем, переезды тоже требует денег.

Уровень арендного рынка в России. Он остается довольно низким, и это, пожалуй один из главных минусов найма жилья в стране. В Сети можно найти множество ресурсов с взаимными жалобами квартиросъемщиков и собственников недвижимости.

По данным Минстроя, в арендном бизнесе сейчас находится около 5,2 млн квартир, или 246 млн кв. м жилплощади, по всей стране. При этом 97% аренды приходится на частных владельцев и краткосрочные договоры аренды. При легализации этого рынка бюджет мог бы получать до 200 млрд рублей в год.

Но это вопрос не только сбора налогов, но и низкой юридической защищенности граждан с обеих сторон сделки.

Психологический комфорт. Владелец квартиры буквально в любой момент может попросить жильцов с вещами на выход. Все зависит от условий договора, но на российском рынке они, как правило, стандартные — обеим сторонам достаточно за месяц предупредить другую, если либо жильцы хотят съехать, либо арендодатель просит освободить жилплощадь.

Ипотека, впрочем, дарит другой вид тревоги — а что если вы вдруг не сможете больше платить по кредиту? Обычно при взыскании долгов кредиторы не могут взыскивать жилье должника, если оно у него единственное. Но ипотечной недвижимости это не касается, исключение — только если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети.

Избежать таких острых ситуаций может помочь страховка, которая гарантирует, что страховая компания выплатит за вас долг в случае, например, болезни. Здесь мы рассказывали, без какой страховки при оформлении ипотеки не обойтись.

Мобильность. Съемное жилье позволяет сравнительно легко сменить район и даже город проживания, если, например, вам предложили новое место работы или не устроило что-то в самой квартире. С собственностью расстаться, как правило, бывает сложнее. В этом случае от тех же шумных соседей просто так не съедешь.

Еще факторы, на которые стоит обратить внимание

Стабильность и официальность доходов. Если доходы и стабильные, и официальные, то ипотека выглядит хорошим вариантом. Ведь тогда вам ее выдадут на лучших условиях. При этом если заработок вдруг просядет, его официальный статус позволит подтвердить это. А значит, и претендовать на реструктуризацию долга или “ипотечные каникулы”.

Вот если доходы мало того что неофициальные, так еще и непостоянные, то ипотеку если и одобрят, то, скорее всего, с довольно высокой ставкой.

Динамика ключевой ставки ЦБ. Чем она ниже, тем закономерно ниже и ставки по кредитам, в том числе по ипотеке. Что сегодня и демонстрирует рынок. Цель властей, заложенная в нацпроектах, — среднерыночные 8% к 2024 году.

Будет ли регулятор и дальше снижать ставку и как долго? Сооснователь онлайн-школы по личным финансам и инвестированию Наталья Смирнова в блоге предложила ориентироваться на ФРС США — та ранее заявляла, что не планирует повышать собственную ставку до конца 2022 года. Сейчас она находится на уровне 0–0,25%.

Подход российского ЦБ, по мнению эксперта, не сильно отличается от американского. Так что она прогнозирует еще год-полтора низких ставок.

Но стоит помнить, что низкая ключевая ставка провоцирует инфляцию. И как только показатель пойдет вверх, к целевым 4%, ключевую ставку тоже, вероятно, начнут повышать.

Место и условия проживания. Определите, в каком жилье вы бы хотели остаться: площадь, город, район и т.д. И посмотрите, сколько будет стоить его аренда, а сколько — ипотека. Если они сопоставимы, то ипотека более предпочтительный вариант. Ведь на выходе вы получите недвижимость в собственность, а с арендой — нет.

Арина Раксина

Источник: https://tass.ru/nedvizhimost/9710939

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит на покупку жилья?

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Различия между ипотекой и потребительским кредитом. Что выбрать?

Время чтения: 7 минут

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительского кредита?

Покупка квартиры в Москве — дело не дешевое. Однако, ежедневно сотни обычных людей приобретают в собственность столичное жилье, выполняют в нем отделку и ремонт.

Где они находят на это деньги? Зарабатывают? Копят? Берут у родственников? Во многих случаях люди занимают недостающую для покупки квартиры сумму у банков. На приобретение жилья можно оформить ипотеку или потребительский кредит.

В чем принципиальная разница между этими банковскими “продуктами” и какой из них выгоднее — разберемся в статье.

Что это такое ипотека?

Ипотека представляет собой целевой кредит, предназначенный для физических лиц, желающих приобрести квартиру. Банк выдает заемщику ту или иную сумму денег и берет в залог приобретаемое жилье до тех пор, пока долг не будет погашен.

Ипотечный кредит предполагает обязательный первоначальный взнос, составляющий незначительный процент от стоимости жилья (обычно это 10-20%, не больше), невысокие процентные ставки и длительный срок погашения долга.

При оформлении ипотеки риск того, что вас могут обмануть с объектом недвижимости, сводится практически к нулю, ведь проверку квартиры осуществляют и страховая компания, и банк.

Ипотечный кредит многих отпугивает массивным пакетом документов, который требуется собрать для одобрения заявки банком, а также необходимостью прохождения многочисленных комиссий и оформления страховок.

Однако, именно эти “неудобства” и являются причиной низких процентных ставок по кредиту.

Банк, получая большое количество информации о клиенте, защищает себя от рисков, которые связаны с невозвратом денежных средств./p>

Сумма ипотечного кредита может быть в разы больше, чем у потребительского аналога.

Если человек имеет на руках сумму, равную только 20-30% стоимости жилья, банк сможет выдать ему недостающие 70-80%. Таким образом, если имеющаяся на руках сумма не велика, или вместо “живых денег” покупатель жилья планирует сделать взнос посредством материнского капитала, ипотека является наиболее удачным решением.

Нужно понимать также, что посредством ипотеки вы сможете приобрести только определенное жилье — то, которое одобрит банк. Кроме того, до погашения задолженности у вас будут связаны руки в плане совершения любых операций с недвижимостью, находящейся в залоге.

Сдать, продать или даже выполнить перепланировку жилья можно будет только после получения согласия банка.

Что такое потребительский кредит?

Потребительский кредит выдается на любые покупки, а не только для решения жилищных проблем

Потребительский кредит не является профильным “банковским продуктом”, направленным на приобретение жилья. Однако, с его помощью тоже можно решить жилищный вопрос. Потребительский кредит (ПК) выдается гражданам для потребительских целей, иначе говоря, не связанных с предпринимательской деятельностью. В банках оформляются нецелевые ПК — на любые покупки.

Оформить потребительский кредит может любой человек в возрасте от 18-21 до 55-70 лет (в разных банках действуют разные возрастные цензы).

Средний срок возврата ПК достаточно невысок – всего 5 лет (правда, некоторые банки, обычно не очень крупные и не очень известные, оформляют потребительский кредит на срок до 10-15 лет. Однако, процентные ставки в этом случае повышаются).

Поэтому в случае оформления ПК на покупку жилья стоит настраивать себя на то, что ежемесячные взносы будет довольно высокими.

Обычно, сумма потребительского кредита не превышает 500 000 рублей. Если понадобится больший займ, банк потребует предоставить одного или двух поручителей, что усложнит и удлинит процесс оформления кредита на крупную сумму.

Процентные ставки ПК выше, нежели у ипотеки. В первом случае они варьируются в районе 17-22%, а во втором — 12-15%. Разрыв, может быть, и не большой, но переплата в случае займа в банке крупной денежной суммы, может оказаться весьма ощутимой.

Потребительский кредит удобен людям, у которых уже имеется на руках значительная сумма денег, но на покупку жилья не хватает каких-то 20-30%. Оформив ПК в банке, человек сможет выбрать квартиру или дом по своему вкусу, не согласовывая этот вопрос с финансовой организацией.

Правда, в этом случае все проверки объекта недвижимости на предмет юридической чистоты становятся заботой исключительно покупателя. В случае возникновения у заемщика финансовых затруднений, банк не будет претендовать на купленное посредством ПК жилье, как в случае с ипотечным кредитом.

Человек сможет по своему разумению распоряжаться квартирой или домом: жить там или нет, сдавать в аренду, дарить, завещать, продавать и т.д. С ипотекой такая свобода действий исключена.

Что выбрать: ипотеку или потребительский кредит?

Процентная ставка по ипотеке ниже

Подведем итог: когда выгоднее оформлять в банке ипотеку, а когда потребительский кредит? Все очень индивидуально и зависит от ситуации.

  • Чем большая сумма у вас имеется для первоначального взноса за жилье, тем в общем случае более выгоден потребительский кредит по сравнению с ипотекой;
  • Если вы планируется обменять одну квартиру на другую с доплатой со своей стороны, то потребительский кредит также будет более выгодным;
  • Если вы планируете сделать взнос за жилье с использованием средств материнского капитала, то ипотека — ваш выбор;
  • Если вы точно знаете, что все время, пока не выплачен кредит, вы будете проживать в той квартире, которую купите с помощью банковского займа, то ипотечный кредит в общем случае будет более выгодным, нежели потребительский. Когда такой уверенности нет, лучше обратиться к оформлению ПК, поскольку банк, являющийся совладельцем квартиры, по которой еще не выплачен ипотечный кредит, будет ограничивать любые операции с этим жильем;
  • Чем “прозрачнее” юридическая чистота выбранной вами квартиры и чем лучше ее состояние, тем больше шансов, что банк одобрит ее и выдаст ипотечный кредит. Если же вы наметили для покупки “убитое” жилье на вторичном рынке, требующее серьезного ремонта, то в ипотеке могут и отказать. В этом случае потребительский кредит тоже может стать выходом.

Современный рынок недвижимости изобилует государственными программами и специальными банковскими предложениями, призванными облегчить процесс приобретения недвижимости.

Прежде чем обратиться к одному из них, рассмотрите внимательно все варианты, получите максимум информации, взвесьте все “за” и “против”.

Если у вас пока нет уверенности вопросах, будете ли вы проживать в купленной квартире или захотите ее продать, да и вдобавок сумма первоначального взноса слишком мала, лучше пока отложите вопрос банковского займа. Не спешите лезть в кабалу, подождите, пока ситуация не прояснится.

Источник: https://MskGuru.ru/advice/204-chto-vybrat-ipoteku-ili-potrebitelskij-kredit-na-pokupku-zhilja

Ипотека или потребкредит: что выгоднее для покупки жилья?

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Если не хватает собственных средств на квартиру, кажется, что ипотека – единственное решение. Но на самом деле это не всегда так, ведь банки готовы выдавать и обычные потребительские кредиты на суммы по 5-10 млн рублей на длительный срок. 

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Условия: сумма, срок, процентные ставки

В первую очередь, ипотечный кредит отличается от потребительского своей целью. Ипотеку никак, кроме как по назначению (на приобретение жилья), использовать невозможно, потому что банк жестко контролирует все платежи. В случае с потребкредитом заемщик может тратить сумму по своему усмотрению, и в том числе на покупку недвижимости. Но насколько это целесообразно?

Процентные ставки по потребительским кредитам хоть и снижаются, но все еще выше ипотечных.

Так, у Сбербанка России, который является абсолютным лидером на рынке услуг частным лицам, минимальная процентная ставка на потребительский кредит без обеспечения составляет 13,9% (для зарплатных клиентов).

Ипотечный кредит на новостройки можно взять по ставке от 7,4% (ставка по программе субсидирования ипотеки застройщиками).   

– Ставки по самому дешевому ипотечному кредиту получаются ниже, чем у самого недорогого потребительского кредита почти на 6,5%, что составляет существенную разницу, – подчеркивает эксперт в сфере финансов и банковского менеджмента Института МИРБИС Владимир Григорьев. – Даже если мы учтем, что в реальности сумма может немного измениться и ипотечный кредит станет за счет страховок или дополнительных условий дороже на 3%, все равно разница заметна.

Второй важный момент – сумма. Ограничений по сумме ипотечного кредита нет, в основном, она зависит от доходов заемщика. По потребительским кредитам ограничения существуют.

Сбербанк готов давать в кредит без обеспечения сумму в пределах 3 млн рублей, 5 млн рублей – под поручительство физических лиц и до 10 млн рублей – кредит, обеспеченный уже находящейся в собственности недвижимостью. 

И, наконец, сроки. Большая часть потребительских кредитов все-таки ограничена сроком в 5 лет, в отличие от ипотечного, который можно взять на срок до 30 лет. Потребкредиты банки готовы давать до 20 лет только под залог недвижимости. 

Эксперты считают, что несмотря на то, что потребкредиты становятся похожими на ипотечные, условия предоставления ипотеки все равно будут всегда выгоднее.

– Даже с увеличением сроков кредитования и снижением процентных ставок потребкредит может только приблизиться к ставкам и срокам ипотечного продукта, но не догнать его.

Это связано, прежде всего, с тем, что сами банки всегда будут рассматривать ипотечное кредитование как менее рисковое и, соответственно, ставки по нему будут ниже, суммы – больше, а сроки возврата – длиннее, – считает финансист Роман Алехин.

Первоначальный взнос и залог

Главное преимущество потребительского кредита – это отсутствие первоначального взноса. В случае с ипотекой банки требуют внести обычно от 15% до 25% от суммы, которая необходима. 

Кроме того, если вам нужно менее 3 млн рублей, то можно взять кредит без обеспечения, тогда как ипотека дается только под залог недвижимости. 

– То есть, в первом случае квартира сразу переходит в вашу собственность и поэтому морально вам, скорее всего, легче, а при ипотеке ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока вы не закроете кредит, и в случае непредвиденных обстоятельств ее можно лишиться, – говорит руководитель проектов Европейской Юридической Службы Владимир Замазий.

– Но с другой стороны, когда происходит кризис, случаев увеличения ставки по уже действующим ипотечным кредитам практически не встречается. Тогда как по потребкредитам ставки поднимали – например, в 2015 году ставки выросли уже по выданным кредитам, – отмечает Григорьев.

Для получения потребительского кредита собрать пакет документов намного проще. Особенно если вы зарплатный клиент банка, в котором собираетесь осуществлять заем – в таком случае часто достаточно только паспорта. При этом если вы собираетесь использовать средства материнского капитала, то вам подойдет только ипотека, в счет потребкредита его засчитать нельзя.   

Статистика подтверждает слова экспертов: грань между потребкредитом и ипотекой постепенно стирается.  

Согласно данным БКИ «Эквифакс», во втором квартале 2017 года средняя сумма выданного потребительского кредита составила 132 тыс. рублей, демонстрируя интенсивный рост по сравнению с началом года (99 тыс. рублей).

Средняя сумма ипотечного займа снизилась до 2,06 млн по сравнению с данными за февраль 2017 года, когда банки выдавали на эти цели в среднем 2,2 млн.

Средний срок выданного потребительского кредита также вырос и составил 24 месяцев, тогда как срок выданного ипотечного займа снизился до 176 месяцев.

В каких случаях лучше взять потребительский кредит?

– Если речь идет о сравнительно небольшой сумме кредита – менее 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

– Если вам нужны деньги на небольшой срок, поскольку у вас вот-вот должна появиться полная сумма для закрытия кредита. Например, вы продаете дорогой автомобиль, дачу, другую квартиру.

– Если нет собственных средств для первоначального взноса.

– Если нет времени на оформление ипотеки. Если человек занятой и время, потраченное на оформление документов для ипотеки, дороже разницы в ставках, а дохода достаточно, чтобы уложиться в срок потребкредита.

В каких случаях лучше взять ипотечный кредит?

– Если необходимо уменьшить ежемесячный платеж до уровня, при котором останутся деньги на жизнь.

– Если вы планируете брать большую сумму и расплачиваться в течение долгого времени.

– Если это первичная покупка жилья, когда за уплаченные проценты можно получить налоговый вычет или погасить долг материнским капиталом.

Поможем узнать реальные ставки и получить решение по ипотеке, не выходя из дома!

Источник: https://www.cian.ru/stati-ipoteka-ili-potrebkredit-chto-vygodnee-dlja-pokupki-zhilja-271133/

Ипотека или кредит: что выгоднее, что лучше выбрать при покупке квартиры

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Перед покупкой жилья очень часто возникает вопрос: что выгоднее — кредит или ипотека для покупки квартиры? В нашей статье мы рассмотрим, что представляет собой ипотека и потребительский кредит, сравним их условия, выделим преимущества каждого способа кредитования.

Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефону 8 (800) 333-05-49 Бесплатный звонок для всей России.

Особенности ипотечного кредита при покупке квартиры

Ипотека – это вид кредитования, при котором приобретаемая недвижимость находится в залоге кредитной организации до полного погашения долга. Данный вид кредита распространен и является наиболее доступным способом приобретения собственного жилья.

Особенно выгодно воспользоваться ипотечным кредитом семьям, которые попадают под действие ипотечных программ либо могут рассчитывать на государственную поддержку:

  • программы для молодых семей, которые предполагают государственную поддержку и сниженные процентные ставки по кредиту;
  • военная ипотека – дает возможность военнослужащим приобрести квартиру, при этом погашение кредита осуществляется за счет государства;
  • использование материнского капитала в качестве первоначального взноса, либо погашения части долга по ипотеке.

Обременение приобретаемой квартиры на весь период выплаты ипотечного кредита является для банка гарантией возврата заемных средств. Распорядится такой квартирой собственник может лишь с разрешения банка.

Пройдите опрос и юрист бесплатно расскажет как не допустить ошибок по сделке купли-продажи квартиры в вашем случае

Особенности потребительского кредита при покупке квартиры

Потребительский кредит — заем физическому лицу на какие-либо нужды.

Такой кредит может быть выдан гражданину с указанием цели кредита (например, отдых, ремонт в квартире, лечение), однако банки впоследствии не проверяют действительно ли средства потрачены за указанные заемщиком цели.

Предоставление каких-либо документов, подтверждающих намерение заемщика потратить деньги с конкретной целью, для получения кредита не нужно.

При оформлении нецелевого кредита заемщик может использовать данные средства на покупку квартиры. Ставить в известность об этом банк он не обязан.

Условия выдачи потребительских кредитов могут зависеть от социальной категории граждан (работники бюджетной сферы, пенсионеры, военнослужащие). Также преимущества могут быть у граждан, которые являются участниками зарплатных программ конкретных банков.

Сравнение условий ипотеки и кредита при приобретении жилья

Между ипотечным и потребительским кредитом есть существенные отличия. Для того, чтобы принять решение о том, каким видом кредитования стоит воспользоваться при покупке квартиры, проведем сравнение их условий.

ИпотекаКредит
Цель кредитаВыдается только на покупку квартиры.Денежные средства могут быть потрачены на приобретение любого имущества.
ОформлениеТребуется объемный пакет документов.Упрощенный порядок оформления.
Документы
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение);
  • копия трудовой книжки;
  • документы на приобретаемую квартиру;
  • паспорт продавца.
  • паспорт;
  • второй документ (СНИЛС, водительское удостоверение).
ПлатежеспособностьСправка с места работы по форме 2-НДФЛ.Справка с места работы требуется в случае оформления в кредит большой суммы.
Трудовой стажОт полугода и выше (в зависимости от требования банка).В зависимости от суммы кредита.
Оценка объектаОбязательно предоставление оценочного отчета.Оценка приобретаемой недвижимости не обязательна.
Срок оформленияДо 1 месяца.От 2 до 5 дней.
Первоначальный взносНеобходим в размере от 10 %.Не нужен.
Процентная ставкаВ среднем 10 % годовых.В среднем от 12 до 20 % годовых.
Способ получения денегДенежные средства перечисляются сразу на счет продавцу.Деньги можно снять со счета в банке и распорядиться по своему усмотрению.
Сроки кредитованияДо 30 лет.В среднем до 5-7 лет.
Сумма кредитаДает возможность получить крупную сумму, так предоставляется именно на покупку жилья.У банков есть минимальный лимит. На меньшую сумму оформить ипотечный кредит не получится.Максимальная сумма кредита ограничена.
Ежемесячный платежБлагодаря срокам кредитования и низкой процентной ставке можно формировать небольшую сумму ежемесячного платежаУчитывая небольшой срок кредитования сумма ежемесячного платежа будет значительной.
Переплата по кредитуЗа счет длительного срока погашения переплата банку значительная. Может составить от 100 до 200%.Переплата не так значительна, как при ипотеке, в связи с небольшим сроком погашения кредита.
ОбеспечениеПриобретаемая недвижимость является предметом залога у банка. Распорядиться им до полного погашения без разрешения банка невозможно.При оформлении большой суммы может потребоваться поручитель или залог (любое имущество). Приобретаемое жилье не обременяется залогом.
СтрахованиеСтрахование залогового имущества обязательно.  Также может потребоваться титульное страхование и страхование жизни заемщика (в зависимости от требований банка).Обязательные страховки отсутствуют. При оформлении большой суммы банк может настаивать на страховании жизни здоровья заемщика.
Выбор объектаИпотечный кредит выдается для приобретения определенного объекта недвижимости, соответствующего требованиям банка.С помощью заемных средств можно приобрести любой объект недвижимости.
НадежностьБанк заинтересован в проверке чистоты сделки и проводит ее самостоятельно.Проверку чистоты сделки покупатель должен будет проводить самостоятельно либо с привлечением юриста.
ПрограммыЕсть возможность участия в программах целевого кредитования для отдельных категорий граждан.Возможность использовать материнский капитал при покупке квартиры в ипотеку.Могут быть снижены процентные ставки некоторым категориям граждан (пенсионеры, работники бюджетной сферы).Использование материнского капитала будет невозможно до достижении ребенком возраста 3 лет.
Налоговый вычетМожно воспользоваться налоговым вычетом на основную сумму и на сумму уплаченных банку процентов.

Источник: https://SocPrav.ru/ipoteka-ili-kredit

Ипотека и потребительский кредит – что выгоднее и чем отличаются

Ипотека или потребительский кредит на покупку квартиры

Купить жилье за собственные средства могут далеко не все, поэтому чаще всего семьям приходится оформлять кредит. И здесь есть варианты – ипотека или потребительский нецелевой кредит.

Для принятия решения следует сопоставить все «за» и «против». Решить, что лучше, поможет сравнительный анализ. Но сначала надо разобраться с нюансами каждого вида кредитования по отдельности.

Об этом и пойдет речь в статье.

Строго говоря, слово «ипотека» означает залог недвижимости. И не простой залог, а такой, при котором должник может пользоваться своим имуществом, а если перестанет платить – его заберет кредитор.

То, что выдают банки – это ипотечный кредит. Под ипотечным кредитом понимают получение займа от финансовой организации, и этот заем выдаются с определенной целью – на покупку жилой недвижимости.

При этом, в кредитном договоре прописывается ключевое условие – приобретенное жилье становится залогом до полного погашения долговых обязательств.

Иными словами, оно сразу не перейдет в собственность заемщика (хоть пользоваться ею он может практически без ограничений).

Тот факт, что купленная квартира будет длительный период находится в залоге у банка и ей нельзя распоряжаться по своему усмотрению, многих останавливает от оформления ипотечного кредита. Поэтому, если вскоре после покупки нужно будет продать квартиру, вариант с ипотекой не подойдет.

Это не единственная характеристика ипотечного кредита: у этого варианта есть множество как положительных, так и отрицательных моментов:

ДостоинстваНедостатки
  • сравнительно низкая процентная ставка;
  • длительный период погашения долга, что позволяет снизить размер ежемесячных платежей;
  • оформление страховки понижает ставку на несколько пунктов;
  • заемщик имеет право получить налоговый вычет, вернув часть уплаченного налога на доходы;
  • существует возможность задействовать материнский капитал, тем самым, частично погасить кредит или внести его в качестве первоначального взноса;
  • приобретаемое жилье проходит тщательную проверку со стороны банка и страховщика, что гарантирует «чистоту» сделки;
  • если воспользоваться специальной госпрограммой по поддержке ипотечного кредитования (действует относительно новостроек от аккредитованных застройщиков), то можно получить значительную скидку.
  • много времени уходит на оформление;
  • нужно собрать большой пакет документов;
  • обязательное страхование объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика;
  • минимальная сумма для одобрения обычно составляет 500 тысяч рублей;
  • купленная в ипотеку квартира будет в залоге, поэтому ее не получится продать или заложить под другой кредит;
  • присутствуют ограничения в выборе жилья;
  • клиенту приходится оплачивать оценку недвижимости;
  • банки против того, чтобы в залоговом объекте были прописаны инвалиды и несовершеннолетние.

Видно, что плюсов у этого варианта хватает, и это сделало ипотечное кредитование востребованным. Так, в прошлом году был оформлен рекордный объем таких кредитов.

Что понимается под потребительским кредитом

Потребительский кредит – это тоже заем, выдаваемый кредитной организацией, но уже без целевого предназначения. При желании можно купить жилье на полученную сумму, после чего заемщик сразу же станет его полноценным собственником.

Банки выдают кредит на покупку недвижимости при условии, что будет предоставлен благонадежный поручитель и залог, по стоимости соизмеримый с затребованной суммой. Последний пункт не обязательно подразумевает недвижимость, которая будет приобретаться. Это может быть любое ценное имущество или активы (автомобиль, яхта, акции и прочее).

Потребительские кредиты достаточно сильно отличаются от ипотечных, и отсутствие целевого назначения – лишь одно из отличий. Куда более серьезные отличия в процентных ставках и процессе оформления.

Отличия в требованиях банка, сроках и процентных ставках

Выбирая между потребительским и ипотечным кредитом, внимание стоит обратить, прежде всего, на требования со стороны банка – они имеют некоторые различия. В первую очередь это касается пакета документов и сроков рассмотрения заявки на кредит.

При потребительском кредите на покупку жилья банк в большей степени проверяет самого заемщика. Другими словами, банк по максимуму собирает о нем информацию, чтобы удостовериться в его платежеспособности. Поэтому особое внимание банк обратит на официальный доход потенциального заемщика. Если все его документы в порядке, банк даст ответ по заявке достаточно быстро – обычно в течение суток.

Когда оформляется ипотечный кредит, под проверку банком попадает еще и объект недвижимости, который будет оформлен в залог. За счет этого продлевается срок обработки подаваемой заявки (может быть до 7 дней), однако это дает уверенность заемщику, что в дальнейшем сделка не будет кем-то оспорена.

Но куда более серьезный вопрос – это процентная ставка по кредиту. Конечно, каждый при оформлении кредита не хочет много переплачивать из-за высоких процентов. Поэтому предварительно лучше всего сопоставить процентные ставки по всем возможным вариантам.

С каждым годом ипотечное кредитование становится доступнее за счет понижения ставки, которая на данный момент варьируется в пределах 7,5-11% годовых (а некоторые семьи могут взять ипотечный кредит вообще под 4,9% годовых). Но и потребительские займы в этом плане не отстают и ставка по ним уже опустилась до 20%.

Тем не менее, видно, как сильно отличаются проценты. Чтобы принять окончательное решение, не лишним будет произвести более тщательный расчет. Для этого рекомендуется воспользоваться кредитным онлайн-калькулятором, который имеется на сайте любого банка.

Определить, какой кредит выгоднее, проще всего, сопоставив сумму переплаты. Так как ипотечный кредит выдается на больший срок, то и переплата оказывается больше (может доходить до 200% и более от первоначальной суммы). А потребительский кредит обычно выдается не более, чем на 5 лет, поэтому переплата там вряд ли будет больше 50%.

Наглядное сравнение двух вариантов

Чтобы окончательно утвердиться, к чему выгоднее склониться, рекомендуется ознакомиться с основными критериями этих двух видов кредитования. Они сведены в таблицу:

Оценочный признакИпотекаПотребительский кредит
Годовая процентная ставка, %От 7,5 до 1120-21
Переплата, %150-200До 50
Период рассрочки, лет5-303-7
Дополнительные затратыоформление страховки; независимая экспертиза недвижимости.Нет
Право собственности на купленную жилплощадьПринадлежит банку до полного погашения задолженности.Квартира сразу переходит в собственность покупателя.
Особые условияОбязателен первоначальный взнос в 10% и выше.

Для наглядности разберем пример. Так, ипотека на готовое жилье в Сбербанке выдается по ставке 10% с аннуитентными платежами. При займе в размере 3,5 млн. руб. на срок 10 лет, картина будет следующая:

  • первоначальный взнос – 358 964 рубля (он минимально возможный – 10,2%);
  • ежемесячные взносы – 41 510 рублей;
  • общая сумма, которую нужно выплатить за весь срок кредитования – 4 981 200 рублей;
  • отсюда переплата составляет – 1 122 236 рублей.

Стоит учесть, что в Сбербанке имеются ипотечные предложения с более низкими ставками. К примеру, на покупку жилья в новостройке от некоторых застройщиков (от 7,5% годовых).

В случае оформления потребительского кредита в Сбербанке ставки будут такими: без обеспечения – 11,4%, с залогом – 11,9%. Если взять кредит в 3,5 миллиона рублей на любые цели без обеспечения и поручительства, то при максимальном сроке кредитования в 5 лет цифры будут такими:

  • ежемесячный платеж – 76 799 рублей;
  • общая сумма выплат за весь период в 5 лет – 4 607 940 рублей;
  • переплата – 1 107 912 рублей.

Если сравнить первый вариант со вторым, то разница будет существенной. Так, при ипотеке переплата за 5 лет составит 561 118 руб. А это практически в 2 раза меньше, чем при потребительском кредите. Да и во втором случае придется ежемесячно вносить бОльшую сумму, так как максимальный срок кредитования по такому варианту составляет 5 лет.

Тем не менее, однозначно сказать, что лучше, нельзя. Каждый случай индивидуален: если есть хоть какие-то личные накопления и не хватает небольшой суммы, то лучше посмотреть в сторону потребительского кредита. Тем более что в этом случае квартира сразу перейдет в собственность владельца и ей можно распоряжаться, как угодно.

Но если накоплений не хватает, выгоднее будет взять ипотечный кредит. Но не стоит забывать о первоначальном взносе и оформлении залога.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chto-vygodnee-vzyat-dlya-pokupki-kvartiry-ipotechnyj-ili-potrebitelskij-kredit

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.